最近我們的網上購物平台正籌備得如火如荼，與不少大型品牌洽商時，發現一些注重設計的品牌都非常關心我們的網站設計，傾向先向我們索取設計模板。或許這是過往在香港經營網上購物平台都不太成功的其中一個原因，就是商戶都著重網頁設計，多於客戶的使用經驗。
正如我們到日本購物，無論買得多或少，售貨員都會把商品包裝好，而且把你送到店門才把商品交給你，最後還報以一個90度的鞠躬，這個體驗讓消費者非常深刻。
與到實體店購物不同，店裏的裝修設計絕對會影響消費者對品牌的感覺；相反在網上商店，除了色調、圖形的運用外，在設計上可以做的並不多，但用戶的使用體驗才是一個比較複雜的概念。
例如你到網上購買衣服，當用戶搜尋某一類別的衣服時，網站會只顯示網站內，或是包含網站外的搜尋結果呢？互聯網的精髓是跨國界及地域的體驗，所以我認為真正的互聯網平台，應該是包羅所有網站內外的資訊，讓客戶置身一個網站，已能瀏覽世界上的所有資訊。
轉載自晴報
這幾天在清理文件，找到以下這文，是2013年3月19日，刊於《證券日報》的：
《肖鋼履新前忠告銀行業：高增長時期已經結束》：全國「兩會」期間，時任中國銀行董事長的肖鋼在會議間隙接受媒體記者採訪，明確表示「銀行業高增長的時期已經結束」。據公開信息，這是肖鋼以中行掌門人的身份和一個銀行家的視角，在履新證監會前最後一次對銀行業發表觀點。旋即，這位聲譽日隆的金融家走向中國金融監管核心，接掌中國證監會，轉戰資本市場，開始一段嶄新的征程。
值得注意的是，在經歷過一波恢復性的上漲行情之後，滬深股市銀行板塊近期重新面臨估值上的嚴重分歧，板塊內部的個股也出現走勢分化。如何理解銀行家肖鋼留給銀行業的忠告？對銀行業的前景到底該怎麼看？
首先，中國經濟增長減速，銀行業的業績和利潤挑戰不可避免。
控融資風險 收緊貸款業務
能否解決壞帳問題，是內銀將來持續發展的關鍵。
眾所周知，搭載中國經濟高速增長的列車，中國銀行業近十年來的業績增長一直順風順水。歷經多年的積累沉澱，雖然現在我國的銀行業已是全球矚目，比如五大行躋身世界前列、工行甚至在部分指標實現登頂，但不可否認，中國銀行業的強大更多地表現為大而不是表現為強。
只有退潮的時候，才知道誰在裸泳。在宏觀經濟上行周期，金融機構的收益水漲船高。當前全球經濟增速放緩，國內經濟面臨更大不確定性，商業銀行的不良率等指標客觀上有增加的風險。挑戰不期而至。
與此同時，中國經濟轉方式、調結構的力度加大，對商業銀行等金融機構提供的服務支持能力提出了更高的要求。重新審視自身定位，以實現銀行業「再出發」，是中國商業銀行必須思考的課題。
比如其中很重要的一點，大型國有商業銀行、股份制商業銀行、各地城市商業銀行，他們在地方經濟增長中究竟起到甚麼作用，與各級政府層面的關係又如何定位？
銀行與政府間相互依賴且頗有歷史淵源，極像維持多年密切關係的「老情人」。然而時過境遷，多年的「老情人」關係現在面臨挑戰。一個重要的表現是地方融資平台風險的防範。雖然監管部門多次強調地方融資平台整體風險可控，但客觀上並不能排除局部風險的存在，事實上，多家商業銀行已經收緊了相關業務。
值得注意的是，去年中期以來，地方政府新一輪投資衝動再起。在業績增長放緩的現實壓力下，商業銀行能否抵制誘惑、改變慣性依賴，以決策層提出的「壯士斷腕」的決心和魄力，真正提高在市場經濟環境下的生存能力和競爭力，又到了迎接考驗的時候。
其次，金融業政策改革加快，行業內部競爭加劇，商業銀行的轉型改革勢在必行。
六大難關 需開啟轉型之路
信貸仍舊是目前商業銀行的主要業務和利潤來源。隨著利率市場化改革的逐步推進，商業銀行淨息差必然收窄，意味著商業銀行最大的奶酪被動了。同時從行業角度來看，銀行收費的日益清晰規範，也減掉了商業銀行不少「灰色收入」。如何增長陽光下的合法收入，以及通過創造性的貢獻增加收入？商業銀行必須思考，並付諸行動。
同時，產業政策的變動對於商業銀行的業績前景而言，也是一個變數。房地產行業一直是商業銀行信貸業務增長「重鎮」。在房地產「新國五條」出台後，房地產新一輪調控升級。商業銀行的房地產貸款亦將日益接近增長瓶頸。此外，還有鋼鐵等行業產能過剩的約束也愈來愈大。更何況，商業銀行還得面對金融脫媒的趨勢性挑戰。
而在傳統的信貸業務之外，在財富管理市場，商業銀行一方面要面對基金、券商等資產管理的競爭，另一方面還需要防範自身的所謂「影子銀行」的風險。值得注意的是，對於後者，肖鋼去年底曾公開撰文提出了警告。
中國銀行業總資產已經過了百萬億，但這是商業銀行的中點而不是終點。百萬億之後「再出發」，商業銀行要盡早開啟改革轉型之旅。
筆者不知道在去年有沒有把這文介紹與各位，如沒有的話，歉甚，不過本欄長期讀者都知，這幾年來，筆者一直未能看好內銀，原因就是內銀要面對種種困難。
肖鋼這個忠告已過了一年，內銀所面對的種種困難肯定仍未全部解決過，但可以肯定的是，已開始被解決，有哪家內銀能較早地解決了困難，就可以較早地踏上「錢」途，值得大家留意。
肖鋼提出幾點值得大家注意的地方。
(1)內銀要提高在市場經濟環境下的生存力和競爭力
(2)解決銀行停息差收窄的利潤減退
(3)擺脫依賴房產業的估貨
(4)財富管理市場上的競爭
(5)影子銀行風險
(6)值得指出的是，肖鋼指出：「雖然監管部門多次強調地方融資平台整體風險可控，但客觀上並不能排除局部風險的存在」，言外之意，你明啦！
內銀幾時值得大投資？應是這六座山被移走時。這是否是遲來的忠告？應不是，執生是自己要日日做的，古人謂，一日三省吾身，不也是要自己省，而不是被人省嗎？
編者按：本文只供參考之用，並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦，讀者務請運用個人獨立思考能力自行作出投資決定，如因相關建議招致損失，概與《經濟通通訊社》、《晴報》、編者及作者無涉。
轉載自晴報
幾乎一夜之間，上海二手房市場的求售房數量翻了一倍，成交量跌了一半。除了浙江民企資金趨緊要賣房套現外，反腐敗向縱深發展，導致官員們紛紛脫手住宅是一個重要的原因。腐敗房沒有標簽，甚至難以定義，但是此次房市調整重災區在豪宅，多套房同時放售，低調交易、劈價成交，多少可以窺出端倪。降價求售受到媒體的渲染，帶動更多的賣盤入場，對本來就開始出現購買力耗竭的房市構成新的衝擊。開發商降價套現，更令投資者觀望。
北京的市況發展，與上海如出一轍。不少省府的房市也面臨同樣的情況。房地產市場走到這一步，有自身供求上的失衡、庫存上的憂慮，房價虛高導致基本面的惡化。不過也不容否認，反腐敗帶來市面上供應的增加，成為近期房價走低的一個催化劑。恐怕這是執政當局推出反腐敗時，始料不及的。
不僅房地產受影響，固定資產投資似乎也因反腐敗而停滯。領先指標PMI最近有趨穩的跡象，人民日報甚至以此推斷中國經濟開始企穩。事實上，中國的PMI每年2-4月都呈上升態勢。農曆新年後工廠開始下訂單，建築也進入開工高峰期。自從2005年PMI問世以來，平均2-4月份PMI上升3.5個百分點，而今年僅微升0.2百分點，所以情況並不妙。
這個的背後，是地方政府「不作為」。近來官場文化出現了不少變化，GDP增長這個升官考核指標變得不那麼重要了，反貪腐的浪潮卻一浪高過一浪。任何新項目上馬，都可能被查中間有無利益瓜葛，於是地方官們多抱著多一事不如少一事的心態，翹起雙腳不再做事了。今年春季，已開工工程有些在趕工，但是新開工基建項目很少。反腐敗，未必是唯一拖累投資的因素，但一定是其中一個重要因素。
農曆新年前，年貨滯銷，大賣場生意尤差。一般市民的消費行為未見大的變化，但是國有企業和機關部門利用公款買年貨為員工發福利就基本上銷聲匿跡了。有估算認為政府與國企開支，佔中國零售額的兩成，這些灰色地帶的三公開支銷聲匿跡了，連累第一季度零售增長速度降至十年來最低水平。
反腐敗，乃中國改革的一個重要部分，乃經濟再起飛的必要條件，關乎中國的未來，筆者舉雙手贊成。但是改革必有成本，上述現象便是改革的副產品。惟有改革，才能將中國經濟拉回到正常的、可持續的增長軌道。不過如何穩住經濟，不令其為改革添亂同樣重要。
本文原載於今周刊，為個人觀點，並非投資建議或勸誘。
七 天 天 氣 預 報 天 氣 概 況 ： 一 股 活 躍 的 西 南 氣 流 會 在 今 日 為 廣 東 沿 岸 地 區 帶 來 驟 雨 。 預 料 受 到 一 道 低 壓 槽 影 響 ， 隨 後 一 兩 日 天 氣 仍 然 不 穩 定 。 隨 著 副 熱 帶 高 壓 脊 在 週 末 增 強 ， 華 南 沿 岸 地 區 的 天 色 將 會 逐 漸 好 轉 。 五 月 十 四 日 ( 星 期 三 ) 風 ： 西 南 風 4 級 。 天 氣 ： 大 致 多 雲 ， 初 時 有 幾 陣 驟 雨 ， 日 間 短 暫 時 間 有 陽 光 。 氣 溫 ： 26 至 30 度 。 相 對 濕 度 ： 百 分 之 75 至 95 。 五 月 十 五 日 ( 星 期 四 ) 風 ： 西 南 風 2 至 3 級 。 天 氣 ： 多 雲 ， 有 驟 雨 及 幾 陣 雷 暴 。 氣 溫 ： 25 至 28 度 。 相 對 濕 度 ： 百 分 之 75 至 95 。 五 月 十 六 日 ( 星 期 五 ) 風 ： 南 風 3 級 。 天 氣 ： 大 致 多 雲 ， 有 幾 陣 驟 雨 ， 初 時 有 幾 陣 雷 暴 。 氣 溫 ： 24 至 28 度 。 相 對 濕 度 ： 百 分 之 75 至 95 。 五 月 十 七 日 ( 星 期 六 ) 風 ： 南 風 3 至 4 級 。 天 氣 ： 短 暫 時 間 有 陽 光 ， 早 上 有 幾 陣 驟 雨 。 氣 溫 ： 24 至 29 度 。 相 對 濕 度 ： 百 分 之 70 至 90 。 五 月 十 八 日 ( 星 期 日 ) 風 ： 南 至 西 南 風 3 至 4 級 。 天 氣 ： 部 分 時 間 有 陽 光 ， 早 上 有 幾 陣 驟 雨 。 氣 溫 ： 25 至 30 度 。 相 對 濕 度 ： 百 分 之 65 至 90 。 五 月 十 九 日 ( 星 期 一 ) 風 ： 南 至 西 南 風 3 至 4 級 。 天 氣 ： 大 致 多 雲 ， 有 幾 陣 驟 雨 。 氣 溫 ： 25 至 29 度 。 相 對 濕 度 ： 百 分 之 75 至 95 。 五 月 二 十 日 ( 星 期 二 ) 風 ： 南 至 西 南 風 3 至 4 級 。 天 氣 ： 短 暫 時 間 有 陽 光 ， 有 幾 陣 驟 雨 。 氣 溫 ： 25 至 29 度 。 相 對 濕 度 ： 百 分 之 75 至 90 。 5 月 13 日 下 午 二 時 北 角 錄 得 之 海 水 溫 度 為 24 度 。 5 月 13 日 上 午 七 時 天 文 台 錄 得 之 土 壤 溫 度 為 ： 0.5 米 24.6 度 ； 1.0 米 24.3 度 。 七 天 天 氣 預 報 插 圖 第 一 天 插 圖 編 號 54 - 短 暫 陽 光 ， 有 驟 雨 第 二 天 插 圖 編 號 63 - 雨 第 三 天 插 圖 編 號 62 - 微 雨 第 四 天 插 圖 編 號 52 - 短 暫 陽 光 第 五 天 插 圖 編 號 51 - 間 有 陽 光 第 六 天 插 圖 編 號 62 - 微 雨 第 七 天 插 圖 編 號 54 - 短 暫 陽 光 ， 有 驟 雨
上 午 7 時 天 文 台 錄 得： 氣 溫 ： 28 度 相 對 濕 度 ： 百 分 之 85 天 氣 插 圖： 編 號 54 - 短 暫 陽 光 ， 有 驟 雨 本 港 其 他 地 區 的 氣 溫 ： 京 士 柏 27 度 ， 黃 竹 坑 27 度 ， 打 鼓 嶺 27 度 ， 流 浮 山 27 度 ， 大 埔 27 度 ， 沙 田 27 度 ， 屯 門 27 度 ， 將 軍 澳 27 度 ， 西 貢 27 度 ， 長 洲 26 度 ， 赤 鱲 角 29 度 ， 青 衣 27 度 ， 石 崗 28 度 ， 荃 灣 可 觀 26 度 ， 荃 灣 城 門 谷 27 度 ， 香 港 公 園 27 度 ， 筲 箕 灣 27 度 ， 九 龍 城 27 度 ， 跑 馬 地 27 度 ， 黃 大 仙 28 度 ， 赤 柱 26 度 ， 觀 塘 27 度 ， 深 水 埗 27 度 。 上 午 5 時 45 分 至 6 時 45 分 ， 各 區 錄 得 最 高 雨 量 如 下 ： 葵 青 7 毫 米 ， 荃 灣 4 毫 米 ， 離 島 區 4 毫 米 ， 南 區 3 毫 米 ， 元 朗 2 毫 米 ， 灣 仔 2 毫 米 ， 大 埔 2 毫 米 ， 沙 田 2 毫 米 ， 東 區 2 毫 米 ， 北 區 1 毫 米 ， 觀 塘 1 毫 米 。
